Een hypotheek is eigenlijk gewoon een grote lening. Net als bij iedere lening is het de bedoeling dat het geleende geld ooit weer terugbetaald wordt.

Sparen voor de aflossing van mijn hypotheek

Bij nieuwe hypotheken (vanaf 2013) zit de aflossing ‘ingebakken’ in de hypotheek. U betaalt iedere maand automatisch een stukje van de lening terug aan de bank. Door deze automatische aflossing is de hypotheek aan het einde van de looptijd geheel afgelost.

Kapitaalverzekering Eigen Woning

Voor 2013 kon men nog een zogenaamde Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) afsluiten. Dit was een soort spaarverzekering. Naast de rente voor de hypotheek werd er dan ook premie betaald voor deze spaarverzekering. Met de opbrengst van deze verzekering kan uiteindelijk de hypotheek afgelost worden (geheel of gedeeltelijk). Bij dit soort spaarverzekeringen kon men kiezen of de maandelijkse inleg belegd moest worden of dat de uitkering gegarandeerd moest zijn.

Voordelen Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)

De Kapitaalverzekering Eigen Woning bood een aantal voordelen. Zo hoefde er tijdens de looptijd niets op de hypotheek te worden afgelost. Hierdoor kon men dus de volledige hypotheekrente van het inkomen aftrekken; ieder jaar weer. Hiernaast was de waarde van de Kapitaalverzekering Eigen Woning tijdens de looptijd onbelast. Ook de uitkering was -binnen bepaalde grenzen- belastingvrij.

Sinds 2013 niet meer mogelijk

Sinds 2013 kunt u geen nieuwe KEW meer afsluiten. Als u al een KEW heeft, dan mag u deze houden. De afgesproken spelregels blijven gewoon gehandhaafd. Hiernaast is het ook toegestaan om over te stappen naar een andere verzekeringsmaatschappij. Deze overstap moet wel volgens de regels plaatsvinden.

Spaarhypotheek en Bankspaarhypotheek

Een Spaarhypotheek en Bankspaarhypotheek lijken veel op elkaar en worden hier tegelijkertijd behandeld. Met beide producten kan gespaard worden voor de aflossing van een hypotheek. Op de hypotheek zelf wordt tussentijds niets afgelost. De aflossing vindt plaats aan het einde van de looptijd door middel van de opbrengst van het spaarproduct. Wat dit betreft, is de werking eigen gelijk aan de werking van de Kapitaalverzekering Eigen Woning.

Uitkering is gegarandeerd

Bij het afsluiten van een Spaarhypotheek of Bankspaarhypotheek heeft u een bepaald bedrag afgesproken, het zogenoemde doelkapitaal. De bank of verzekeringsmaatschappij garandeert dat dit bedrag gehaald wordt. U weet dus precies waar u aan toe bent. De garantie kan worden gegeven, omdat het product niets met beleggen te maken heeft. Over de ingelegde spaarpremies ontvangt u namelijk een vaste rente. Het rentepercentage is hierbij gelijk aan het rentepercentage van uw hypotheek. Dus stel dat u een rente voor uw hypotheek betaalt van 4% dan ontvangt u ook 4% rentevergoeding over uw ingelegde spaarpremies. Dit systeem betekent ook dat de spaarpremies veranderen indien de hypotheekrente verandert. Als de hypotheekrente daalt, dan daalt ook de rentevergoeding die u ontvangt. Om er voor te zorgen dat het doelkapitaal behaald wordt, zal in dat geval de hoogte van de spaarpremie stijgen. Andersom kan natuurlijk ook. Als de rente stijgt, stijgt ook uw rentevergoeding over uw spaarpremies. Door deze hogere rentevergoeding kunnen uw spaarpremies dalen.

Verhuizen van een Spaarhypotheek

Alle bovengenoemde producten kunt u sinds 2013 niet meer nieuw afsluiten. Als u al een KEW, Spaarhypotheek of Bankspaarhypotheek heeft dan mag u deze houden. De gemaakte afspraken blijven voor u ongewijzigd doorlopen. U kunt zelfs overstappen naar een andere bank en uw spaarproduct meeverhuizen. Hierbij moet u zich wel aan de spelregels houden. Het is hierbij bijvoorbeeld niet toegestaan om het doelkapitaal te verhogen of de looptijd te verlengen.