Rentemiddeling
Direct voordeel tegen lage kosten
Hoe kan ik profiteren van de huidige, lage hypotheekrente, zonder een hoge boete te betalen?
Oversluiten is te duur
De hypotheekrente staat laag. Historisch laag. Maar oversluiten van een hypotheek kost vaak veel geld. Vaak kost het oversluiten zelfs zoveel geld dat het hele rentevoordeel verloren gaat. Hierdoor kunnen veel mensen helaas niet profiteren van de huidige, lage rente.
Er is echter een mogelijkheid dat uw hypotheekrente kan dalen zonder dat u veel kosten hoeft te maken. Misschien kunt u namelijk gebruik maken van rentemiddeling.
Rentemiddeling
Bij rentemiddeling wordt een soort gemiddelde rente berekend. Hierbij wordt rekening gehouden met de bestaande rente en de nieuwe rente. Ook speelt de resterende rentevaste periode een rol, net als de nieuwe rentevaste periode. Het resultaat is een rente die lager is dan uw huidige rente. De rente is echter (iets) hoger dan de rente die u door oversluiten zou kunnen krijgen. U hoeft niet langs de notaris. Kortom, door middel van rentemiddeling kan uw hypotheekrente verlaagd worden zonder hoge kosten.
Voorbeeld:
Henk en Els hebben een hypotheek van € 200.000. Ze betalen 5,5% rente. Deze rente staat nog 2 jaar vast. Ze willen de rente graag opnieuw vastzetten voor 10 jaar tegen 3,0%. Als ze de hypotheek oversluiten, moeten ze een boete aan de bank betalen van € 8.500. Hiernaast moet het huis getaxeerd worden en moeten ze opnieuw naar de notaris.
Henk en Els kunnen de hypotheekrente ook laten middelen. Volgens de rekensom van de bank komt de nieuwe rente neer op 3,5% voor 10 jaar vast. De rente daalt dus met 2,0%. Dit levert direct een maandelijkse besparing op van € 333. Voor deze omzetting betalen Henk en Els ongeveer € 1.000 voor advies en administratiekosten. Ze hoeven geen boeterente of andere kosten te betalen.
Veelgestelde vragen
Is overstappen naar een andere bank voordeliger dan rentemiddeling?
Indien u uw hypotheek oversluit naar een andere bank dan krijgt u de laagste rente. Wat dat betreft, lijkt oversluiten het meest voordelig. Bij oversluiten moeten echter veel kosten gemaakt worden. Om te beginnen zal de bank een boeterente in rekening brengen. Tegenwoordig zijn dit vaak behoorlijk hoge bedragen. Bovendien krijgt u te maken met advieskosten, notariskosten en taxatiekosten. Door de hoge kosten is oversluiten vaak geen optie.
Kan ik overstappen naar een lagere rente en de boete zelf betalen?
Ja, dat kan. Als u de lopende rentevaste periode wilt onderbreken dan zal de bank een vergoeding aan u vragen (boeterente). Als u deze boeterente betaalt, kunt u direct overstappen naar een nieuwe rente van uw keuze. U blijft dan gewoon bij dezelfde bank en hoeft niet opnieuw naar de notaris. Door de huidige lage rentestand zijn de boeterentes vaak erg hoog. Hierdoor is deze wijziging tegenwoordig meestal niet rendabel.
Is wachten tot einde rentevaste periode slim?
Indien u wacht tot het einde van uw huidige rentevaste periode, kunt u bij uw huidige bank weer een nieuwe rentevaste periode afspreken. U heeft dan geen extra kosten. Hiernaast krijgt u de rente die op dat moment geldt (zonder opslag). Ook kunt u de hypotheek zonder boeterente oversluiten naar een andere bank. Wachten kan dus behoorlijk voordelig zijn. Er zit echter ook een risico aan; we weten niet hoe hoog de rente zal zijn op het moment dat uw huidige rentevaste periode afloopt. Als de rente dan nog steeds zo laag is als nu dan heeft het wachten voordeel opgeleverd. De rente kan echter ook fors gestegen zijn. In dat geval had u beter kunnen kiezen voor rentemiddeling.
Heeft rentemiddeling invloed op mijn spaarhypotheek?
Bij een spaarhypotheek ontvangt u een rentevergoeding over het opgebouwde spaartegoed in uw hypotheek. Deze rentevergoeding is gelijk aan het rentepercentage dat u moet betalen voor uw hypotheek. Kortom, betaalt u een hypotheekrente van 5%? Dan ontvangt u ook 5% rentevergoeding.
Dit systeem betekent ook dat de spaarpremie aangepast moet worden als de rente verandert. Als de rente stijgt, ontvangt u meer rente over uw spaartegoed en zal de spaarpremie dalen. Als de rente daalt, ontvangt u minder rente over uw spaartegoed en zal de spaarpremie stijgen. Bij rentemiddeling zal uw rente dalen, waardoor uw spaarpremies zullen stijgen. Een deel van het rentevoordeel gaat hierdoor verloren. Uiteraard kunnen wij dit precies aan u voorrekenen.
Kan rentemiddeling bij iedere bank?
Nee, er zijn helaas niet zoveel banken waarbij rentemiddeling mogelijk is. Uiteraard kunnen wij aangeven of rentemiddeling voor u mogelijk is.
Wat kost rentemiddeling?
De meeste banken brengen administratiekosten in rekening bij rentemiddeling. Hiernaast brengen wij ook kosten in rekening voor onze werkzaamheden en ons advies. De totale kosten van rentemiddeling zijn meestal niet meer dan € 1.000. Doordat uw maandlasten dalen door rentemiddeling, verdient u de kosten vaak binnen enkele maanden weer terug. De kosten die u maakt zijn overigens fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat u een groot deel van de kosten terug krijgt. Uiteraard kunnen wij precies voorrekenen wat uw voordeel is.
Naast bovengenoemde kosten zijn er geen andere kosten bij rentemiddeling. U hoeft niet opnieuw naar de notaris. Ook uw huis hoeft niet opnieuw getaxeerd te worden.
Moet ik inkomen aantonen bij rentemiddeling?
Nee, doordat het een aanpassing van een bestaande hypotheek betreft, speelt uw inkomen geen rol.
U hoeft dan ook geen salarisstrookjes of werkgeversverklaringen in te leveren. Uw inkomen zal alleen opnieuw beoordeeld moeten worden indien u overstapt naar een andere bank.
